核心提示
今年10月20日，央行上调金融机构人民币贷款基准利率。加息后，5年期以上房贷基准年利率提高到6.14%。此前办理过房贷的市民，如果房贷合同中没有特殊约定，将从明年1月1日起开始按照新利率计算还贷额。还款压力增加多少？提前还款是否划算？月供额度有变化，要注意哪些情况？昨日，本报记者为“房奴”咨询了一系列问题。
现象
咨询提前还贷者增多
“我的年终奖马上就要发放了，能不能提前偿还部分房贷？”昨日，“房奴”孙先生打电话到银行咨询提前还款的事情。记者从我市多家银行的营业网点了解到，进入12月以来，咨询提前还款事项的市民开始多了起来。
今年10月20日，央行3年来首次上调金融机构人民币贷款基准利率，5年期以上房贷基准利率提高到6.14%。此前办理过房贷的市民，如果房贷合同中没有特殊约定，将从明年1月1日起开始按照新利率计算还贷额。
“这样一来，‘房奴’的月供压力将会比今年大，不少市民已开始到银行咨询提前偿还房贷的问题，预计年底前会有不少市民作出提前还贷的计划。”中国工商银行焦作分行个贷部的工作人员说。
算账
10万元贷10年月供约多10元
如果是10月20日以前办理的房贷，5年期以上基准利率由原来的5.94%提高到6.14%。究竟每个月的月供增加了多少？记者请相关专业人员算了一笔账。
假设某市民于今年10月20日前办理了房贷，以10万元10年期的个人住房贷款为例，按照等额本息还款法，2010年每个月需要偿还贷款1107.19元；从2011年开始，按照新调整的利率计算，每月需要偿还贷款1117.25元，比以前每个月多还10.06元。
“距离年底还有半个月时间，不排除央行还会对金融机构人民币贷款基准利率调整的可能。如果还有调整，月还款额度将按照最后一次调整的利率执行。”中国工商银行焦作分行个贷部相关负责人说。
分析
提前还贷并非适合所有人
面对明年增加的月供压力，很多人都想提前还贷或者提前部分还贷以节省利息支出。但银行工作人员表示，提前还贷并非适合所有人。
我市某银行相关理财专家分析了几种不适合提前还款的情况：一是投资收益超过房贷利息。如果市民比较擅长资金运作，目前的投资收益比贷款利率高出很多，提前还贷便不划算。二是采用等额本息还款法并还款到中期以后。等额本息还款法每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减。如果已到还款中期，大部分利息已经还掉，因而提前还贷并不能节省多少利息。三是享受相关优惠政策的市民。目前在偿还房贷的市民中，不少人享受的是基准利率七折或者八五折优惠利率，如果提前还贷后不久，又需要买房或者买车，再贷款就只能按照基准利率甚至上浮利率了。因此，市民在办理提前还款前，要考虑一下自己近期是否还有大额支出的可能。
银行相关工作人员提醒，对于提前还款的市民，有的银行还会收取一定金额的违约金，市民需要仔细查看自己的房贷合同中是否有相关约定。
提醒
市民要关注还款额变化
据中国工商银行焦作分行个贷部相关负责人介绍，由于每个人的约定还款日不同，以明年1月1日为分界点，还款额将采取“分段计息”。也就是说，按照大部分贷款者的等额本息还款方式计算，明年2月份及以后每月的还款额将与1月份有所不同。
假设某市民的还款日为每月的20日，则明年1月20日还款时，当月还款利息将分段计算。2010年12月20日~2011年1月1日的还款利息按照加息前利率计算，而2011年1月1日（含1月1日）~2011年1月20日的还款利息按照加息后利率计算，2011年2月份及以后每个月的还款额则全部按照新利率执行。
“贷款逾期不还或者少还，不仅会遭遇罚息，还会影响还款人的信誉度。”该负责人提醒，有房贷的市民应及时到银行索要新的还款明细，以便及时对还款额度作出调整，避免不必要的损失。另外，如果市民因为工作调动或者工资发放日期改变等原因，造成每月不能在原来约定还款日之前及时还款，可到银行申请更改约定还款日期。
